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L'interesse è quello che paghi ogni anno per prendere in prestito denaro o quello che ottieni quando qualcuno, come una banca, usa il tuo. Quando stai acquistando prestiti o posti per risparmiare denaro, però, devi guardare oltre un semplice tasso di interesse. Per valutare i costi reali del denaro preso in prestito - o il vero ritorno sul tuo interesse - devi cogliere i diversi tipi di tassi di interesse e formule utilizzati da banche, società di mutui e società di carte di credito.

Quando stai prendendo in prestito

Ammortamento

Il tuo tasso di interesse determina come ammortizzare il tuo prestito - e quanto tempo ci vuole per ripagarlo. In questo processo, esegui pagamenti uguali distribuiti tra la riduzione di ciò che devi e interessi. Man mano che il prestito invecchia, paghi meno interessi e diminuisci il tuo capitale più velocemente. Ad esempio, supponiamo di prendere in prestito $ 100.000 con un interesse del 6% all'anno e avere 10 pagamenti annuali di $ 13.586,80. Nel primo anno, l'interesse richiede $ 6.000 del pagamento e $ 7.586.80 vanno al capitale, ma nell'ultimo anno $ 12.048,67 vanno al capitale e $ 769,06 agli interessi.

Il vero costo del prestito

Il tasso percentuale annuale rappresenta ciò che realmente, o effettivamente, ti costa prendere in prestito denaro o ottenere credito. Dipende dagli oneri finanziari associati al prestito o alla carta di credito. I finanziatori devono considerare come oneri finanziari gli interessi e gli oneri imposti a un mutuatario per ottenere il prestito, come ad esempio:

  • Commissioni di broker ipotecari
  • Commissioni di prestito
  • Premi per l'assicurazione sulla garanzia del credito
  • Punti che il creditore deve pagare
  • Premi assicurativi di proprietà o di responsabilità civile se il mutuatario non seleziona la società
  • Spese per la valutazione e il rapporto di credito, a meno che tutti i richiedenti non siano addebitati o meno che il prestito sia garantito da beni immobili, come un mutuo residenziale

Capire l'APR

È possibile eseguire il proprio calcolo del tasso percentuale annuale con la formula APR = 2nr / (n + 1), con

  • "n" che rappresenta il numero totale di pagamenti

  • "r" che rappresenta il tasso di interesse annuale

Ad esempio, si ponderano l'acquisto di un'auto 28.505 $ e l'assunzione di un prestito con 60 pagamenti mensili di $ 631. Per ottenere il tasso percentuale annuale:

  1. Calcola l'interesse moltiplicando 60 per $ 631 e sottraendo $ 28,505 per ottenere interessi per $ 9,355

  2. Dividi $ 9,355 (l'importo degli interessi) per il prodotto di 5 anni e $ 28,505 per ottenere un tasso di interesse del 6,56%

  3. Utilizzando APR = 2nr / (n + 1), immettere 60 per "n" e 0,065 per "r" per ottenere un APR del 12,91 percento.

Quando stai salvando

Utilizzare il rendimento percentuale annuo quando acquisti un posto dove costruire il tuo gruzzolo. Questo tasso dipende da quello che dice il vostro istituto finanziario è il tasso di interesse e quanto spesso si aggiunge l'interesse. In sostanza, stai convertendo un tasso dichiarato per interesse che è composto meno di un anno a un tasso annuale. L'Ufficio per la protezione delle finanze dei consumatori richiede alle banche di dichiarare l'interesse come un tasso annuale.

Calcolo della tariffa

La formula utilizzata dal governo è APY = 100 x [(1 + interesse pagato / principale) x (365 / Giorni nel termine) -1]. Ad esempio, se depositi $ 1.000 su un certificato di deposito di un anno e guadagna $ 61,68 di interesse, l'APY è pari al 6,17%. In questa formula, inserisci 182 giorni se hai un certificato di deposito di sei mesi.

Calcolo della crescita

Per determinare cosa otterrai da una determinata resa percentuale annuale, usa questa formula: F = D x (1 + r)t, dove

  • "F" indica il valore futuro o ciò che avrai nell'account alla fine
  • "D" rappresenta il tuo deposito,
  • "r" è il tasso di interesse
  • "t" è il numero di anni in cui si tiene l'account

Ad esempio, hai messo $ 5,500 in un certificato di deposito di tre anni con un tasso percentuale annuo del 6,608%. Alla fine, il tuo account varrà $ 6,663,96, che ottieni inserendo $ 5,500 per "D", 0,0608 per "r" e il numero "3" per "t".


Video: Tassi di interesse di mercato (Emilio Barucci)