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Anche se il tuo 401 (k) è destinato a risparmiare per la pensione, potresti essere tentato di tentare di attingere presto al tuo gruzzolo, sia che si tratti di emergenze finanziarie o di una piccola spesa extra. Tuttavia, l'Internal Revenue Service ha delle restrizioni su quando puoi accedere al denaro nel tuo account e applica penali alle distribuzioni anticipate.

Porcellino salvadanaio con un gruzzolo 401k

TAPpare il tuo 401 (k) prima del 59 1/2 ti può costare in tasse.

Quando puoi prelevare denaro dal tuo 401 (k)

Se hai più di 59 1/2, puoi prelevare tutti i soldi che vuoi dal tuo piano 401 (k) senza penalità, ogni volta che vuoi. Se hai meno di 59 1/2, le tue opzioni sono più limitate: puoi prelevare denaro solo se hai lasciato la tua azienda, sei disabilitato, il piano 401 (k) termina senza un piano successore o hai difficoltà finanziarie. Peggio ancora, anche se puoi ottenere alcuni dei tuoi 401 (k) soldi, dovrai una penalità di prelievo anticipato a meno che non si applichi un'eccezione.

Distribuzioni di difficoltà

Le distribuzioni di difficoltà si riferiscono a periodi speciali in cui è consentito prelevare denaro dal tuo 401 (k) per un immediato e pesante bisogno finanziario. Queste distribuzioni sono limitate all'importo necessario per soddisfare le necessità. Sebbene consentito dall'IRS, spetta a ciascun piano 401 (k) decidere se consentire distribuzioni di difficoltà e, se le consente, stabilire i criteri per ciò che costituisce una distribuzione di difficoltà. Ad esempio, le spese mediche, i pagamenti delle tasse scolastiche, i costi funerari e l'acquisto di una residenza primaria potrebbero costituire difficoltà finanziarie secondo le definizioni dell'IRS, ma il piano potrebbe consentire solo distribuzioni di difficoltà per le spese mediche.

Implicazioni fiscali

Se si preleva denaro dal 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo, si paga una penale aggiuntiva del 10%, a meno che non si abbia diritto a una deroga. Le esenzioni includono le distribuzioni per spese mediche che superano il 10 percento del reddito lordo corretto; distribuzioni che soddisfano un ordine qualificato di relazioni interne; distribuzioni prese mentre si è disabilitati permanentemente; una serie di distribuzioni sostanzialmente uguali prese sulla tua aspettativa di vita; distribuzioni adottate per soddisfare un prelievo IRS sul piano 401 (k); o distribuzioni che soddisfano i criteri per le distribuzioni riservate riservate, che si verificano quando sei stato chiamato in servizio attivo. Non è prevista alcuna esenzione per le distribuzioni di difficoltà in generale, quindi, a meno che non si applichi una specifica esenzione, si paga comunque la sanzione. Ad esempio, anche se il piano potrebbe consentire di estrarre denaro per pagare le tasse scolastiche, non è prevista alcuna esenzione dalla sanzione per le spese di istruzione.

Rimborsare le distribuzioni

Un altro svantaggio di fare un raid del piano 401 (k) prima del pensionamento è che non è possibile aggiungere extra negli anni futuri per compensare ciò che hai tirato fuori. L'unico modo per evitare di perdere la crescita protetta dalle tasse consiste nel ricalcolare il denaro entro 60 giorni da un altro piano pensionistico qualificato. Se hai preso una distribuzione di difficoltà o stai prendendo una serie di distribuzioni sostanzialmente uguali, non ti è permesso di recuperare i soldi - una volta uscito, è fuori per sempre. In alternativa, alcune persone scelgono di prendere un prestito 401 (k) invece di una distribuzione. Puoi prendere in prestito fino a metà del tuo saldo 401 (k) o $ 50.000, a seconda di quale è più piccolo, e ripagarlo per cinque anni (o più, se stai utilizzando il prestito per acquistare una residenza principale).


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