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In una pre-approvazione, un prestatore esamina le tue informazioni finanziarie, comprese le prove del tuo reddito e il tuo rapporto di credito, per determinare quanto sarà disposto a prestare. Per stimare quanto potresti qualificarti, dovrai calcolare il tuo reddito e il tuo conto per ogni debito di cui sei responsabile, non solo quelli associati all'abitazione. A differenza di una prequalifica, che si basa sui dati forniti, l'approvazione è un forte indicatore della dimensione massima del mutuo. Le lettere di approvazione preliminare sono generalmente valide per 60-90 giorni.

Determinazione dei fattori

I fattori chiave nel determinare quanto sarai in grado di prendere in prestito includono:

  • Il tuo rapporto debito / reddito, o DTI
  • Il tuo acconto
  • La tua storia di credito
  • Il valore della proprietà

Il tuo rapporto debito / reddito è il singolo fattore più importante nel determinare se la tua richiesta di approvazione preventiva sarà approvata e per quanto, secondo uno studio di Fair Isaac Corporation sui gestori del rischio di credito negli Stati Uniti e in Canada. Vengono considerati due rapporti DTI: il rapporto front-end e il rapporto back-end.

Rapporto DTI front-end

Il rapporto front-end misura la percentuale del tuo reddito destinata al costo della tua casa. Il creditore prende il tuo reddito lordo al lordo delle imposte da tutte le fonti. Quindi calcola quanto dovrebbero essere le vostre spese di alloggio mensili, inclusi il capitale e gli interessi ipotecari, le tasse di proprietà e l'assicurazione. Il numero di destinazione qui è del 28 percento - I finanziatori amano vedere le vostre spese di alloggio pari o inferiori al 28 percento del reddito mensile lordo, sebbene possano aumentare se il resto dell'applicazione è forte.

Rapporto DTI back-end

Il vostro rapporto di back-end prende il vostro reddito lordo e lo misura contro tutti i debiti ricorrenti - non solo il vostro mutuo, ma anche eventuali pagamenti di auto, prestiti agli studenti, pagamenti di debiti con carte di credito e prestiti personali. I prestatori massimi generalmente accettano qui è del 43 percento, ed è più probabile vedere i prestatori contrapporsi a qualcuno vicino a quel numero di quello che si trova per trovare un finanziatore che lo supererà. È possibile ottenere più spazio di manovra qui se alcuni dei prestiti sono entro pochi mesi di essere ripagati.

Rapporto PITI

Dovrai anche calcolare il tuo PITI. Questo esamina il capitale, gli interessi, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione come percentuale del tuo reddito. Lo standard qui è del 29 percento - avrete problemi ad essere approvati per un prestito se il vostro è più alto, in particolare se è superiore al 32 percento.

Acconto e rapporto LTV

Se i tuoi rapporti non sono all'altezza degli standard, potresti essere in grado di ottenere l'approvazione preliminare per un'ipoteca comunque se sei pronto a effettuare un acconto considerevole. Più metti giù, più skin hai nel gioco e più devi perdere se fai il default. Questo è particolarmente vero se puoi permetterti di pagare il 20 percento o più del prezzo della casa. L'importo dell'acconto è espresso nel rapporto prestito / valore e più alto è il LTV, maggiore è il rischio che sei. Se sei disposto a pagare $ 20.000 su una casa da $ 100.000, il tuo LTV è dell'80% - un numero molto rispettabile. Lo stesso importo su una casa da $ 400.000 lascerebbe un LTV del 95% e ti metterà in una piscina a più alto rischio che ridurrebbe le tue possibilità di vincere l'approvazione preliminare.

Esempio di calcolo

Supponiamo che tu guadagni $ 5,000 al mese e $ 750 in spese mensili non correlate alle abitazioni. Le spese massime mensili di alloggio per la maggior parte dei finanziatori sarebbero $ 1.400 - o il 28 percento in base al rapporto DTI di front-end. Tuttavia, il rapporto DTI di back-end includerebbe gli altri debiti. Alla cifra del 43 percento, ciò equivale a $ 5,000 (0,43) -750 - che in questo caso ti danno la stessa cifra di $ 1400. Il tuo PITI al 29 percento sarebbe $ 1,450 ($ 5,000 x 0,29).

Di conseguenza, potresti essere preventivamente approvato per un mutuo che richiederebbe un importo stimato di $ 1400 al mese una volta che le imposte e l'assicurazione sono state prese in considerazione, supponendo che il tuo punteggio di credito e il rapporto LTV soddisfino il mutuante.


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