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Avete senza dubbio sentito molti dei vecchi adagio sulla costruzione di un gruzzolo per il pensionamento: mirare a risparmiare $ 1 milione, prelevare il 4% all'anno per sopravvivere, pianificare le spese che rappresentano il 75-80% delle spese di prepensionamento. Ma molto è cambiato da quando sono state create queste regole, inclusa una massiccia crisi finanziaria. Quindi è tempo di modificare le nostre regole sul pensionamento?

Coppia, contare, monete

La domanda non è a quale età voglio andare in pensione, è a quale reddito

George Foreman, pugile

Quali regole?

Recentemente si è parlato molto di "nuove regole" per il risparmio pensionistico. In verità, non esistono formule specifiche, afferma Cathy Pareto, un pianificatore finanziario certificato. Pareto afferma che la pianificazione previdenziale, proprio come il guadagno finanziario, è eccessivamente soggettiva.

"Non sono un grande fan di avere queste regole, se vuoi", ha detto. "La pianificazione del pensionamento è un puzzle molto complesso, non si può semplicemente fare un ampio tratto che si applica a tutti, penso che la maggior parte dei pianificatori potrebbe essere d'accordo sul fatto che si debba davvero mettere nero su bianco, eseguire i numeri, fare i calcoli, che è uno dei motivi per cui mi siedo con i miei clienti al minimo - soprattutto se sono in pensione - una volta all'anno per vedere se sono sulla buona strada. "

Alcune raccomandazioni storiche sul risparmio pensionistico includono il risparmio di un gruone da 1 milione di dollari, con un prelievo annuo del 4% dagli investimenti, e la stima delle spese sarà pari a circa il 75% delle spese di prepensionamento.

Pareto riconosce che quelle vecchie regole rimangono quelle che erano: linee guida abbastanza decenti.

"È molto fluido", ha detto Pareto. "La vita cambia, le esigenze cambiano: potresti non essere in grado di prevedere in 20 o 30 anni quale potrebbe essere la tua vita, quindi penso che sia necessario un certo livello di flessibilità."

Altro su 4 per cento

Pareto ha detto che la regola del 4% è ancora rilevante per molti clienti.

"Non so se ci sono circostanze specifiche di per sé, ma eseguiamo analisi specifiche per i nostri clienti e usiamo tipicamente il 4 per cento come punto di partenza delle distribuzioni da un portfolio", ha detto. "Nella maggior parte dei casi troviamo che è fattibile".

Le circostanze possono anche forzare i cambiamenti in un piano del 4%. Dite che il vostro pensionamento inizia nel momento esatto in cui il mercato inizia a collassare, e per due o tre anni negativi non c'è crescita nel mercato. A quel punto stai solo invadendo il tuo principio, dice Pareto.

"In una circostanza direi che il ritiro del 4 per cento è un po 'generoso, potrebbe essere necessario ridurlo indietro", ha detto Pareto. "Se stai iniziando il tuo programma di pensionamento in territorio negativo, il 4% non sarà sostenibile".

D'altra parte, se il tuo pensionamento prende il via durante un mercato toro davvero forte, la distribuzione del 4%, o forse più, potrebbe essere praticabile.

"Anche se qualcuno si ritira e inizia con un obiettivo del 4%, se i mercati si affannano e ci rendiamo conto che potrebbero essere necessari tre anni per il recupero, il cliente potrebbe dover apportare alcune modifiche", ha detto Pareto. "Quindi, mentre penso che sia ancora valido, devi essere flessibile nel modo in cui lo incorpori."

Raccomanda di non superare una distribuzione del 4% per scopi di pianificazione.

$ 1 milione di domande

Il pianificatore finanziario certificato Jack Patterson dice che quando ha iniziato nel business 16 anni fa, $ 1 milione era il numero arrotondato spesso quotato raccomandato per risparmiare per la pensione. Quella cifra, ha detto, non è più sostenibile.

"Dipende davvero da quanti anni hai", ha detto Patterson. "Se hai la mia età, intorno ai 40, avrai bisogno di $ 5 milioni, ma se andrai in pensione oggi, avrai bisogno di quasi $ 2 milioni (se tu) vuoi un modesto ritiro (di) di $ 6.000 o $ 7.000 al mese, non che sia necessario un portfolio di queste dimensioni. La sicurezza sociale ti aiuterà almeno in media da $ 600.000 a $ 800.000. Quindi devi solo inventarne un altro ($ 700.000) da altre fonti. "

Pareto è d'accordo.

"La gente è davvero allarmata da quel numero, ma dipende dalle circostanze", ha detto. "Forse hai guadagnato $ 40.000 per tutta la tua vita e così - se usiamo $ 2 milioni come una variabile semplice, il 4% di $ 2 milioni - si tratta di una distribuzione di circa $ 80.000 all'anno, all'incirca, quindi $ 2 milioni sarebbero probabilmente troppi soldi accumulati per qualcuno che potrebbe vivere con $ 40.000 all'anno ".

Pareto raccomanda di risparmiare almeno il 10 percento del reddito discrezionale annuale per raggiungere tale cifra.

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Affrontare il cambiamento

La sicurezza sociale è la principale fonte di reddito per gli americani più anziani e l'afflusso di 76 milioni di baby boomer minaccia di far fallire la storica rete di sicurezza. Secondo l'Accademia nazionale dell'assicurazione sociale, a partire da gennaio 2012, il lavoratore medio in pensione ha ottenuto 1.230 dollari al mese dalla sicurezza sociale. Quasi i due terzi di loro ottengono metà del loro reddito dal programma. La ricerca della NASI ha anche mostrato che gli americani di età pari o superiore ai 65 anni non hanno un reddito significativo da altre fonti come pensioni o portafogli di investimenti.

Oltre alla minaccia di diminuiti benefici a partire dal 2033, i cambiamenti del codice fiscale negli ultimi anni hanno ridisegnato alcune regole di pensionamento.

"Nella pianificazione della pensione ci viene insegnato, 'Oh, quando andrai in pensione, starai in una fascia fiscale più bassa', e questo non è necessariamente vero nell'ambiente odierno", ha detto Patterson. "La generazione di Bob Hope non aveva piani di pensionamento, non c'erano 401 (k) s (e) IRA non esistevano Prima, quando andavi in ​​pensione, la tua sicurezza sociale era esentasse e il tuo risparmio era esentasse. L'unica cosa tassabile che hai avuto è stata la pensione, e se la pensione fosse abbastanza piccola, in realtà non hai pagato tasse ".

In questi giorni, tutti i risparmi sono tassati, la previdenza sociale è tassabile, la pensione è tassabile e questo ha davvero cambiato il gioco, ha detto Patterson.

Le migliori filosofie per il pensionamento

Il pugile George Foreman una volta disse: "La domanda non è a quale età voglio andare in pensione, è a quale reddito". La sua linea porta un pugno pratico tra i pianificatori di pensionati. Pareto e Patterson dicono che devi conoscere i tuoi obiettivi di reddito e mantenere il tuo flusso di cassa.

"Non si tratta di quello che fai", ha detto Pareto. "Quindi hai un reddito familiare di $ 200.000? Sono grandi soldi ma cosa stai tenendo?".

Pareto canta le lodi di strumenti come Quicken e Mint.com, che aggregano dati finanziari come 401 (k), conti bancari e mutui in un unico hub.

"Devi gestire attivamente quel processo", ha detto. "Cerchiamo di essere reali, non puoi nemmeno avere una conversazione su quanto dovresti mettere nel tuo 401 (k) se non sai realisticamente cosa puoi permetterti."

Anche il confronto con l'assistenza sanitaria è fondamentale, ha affermato Patterson. Raccomanda di iniettare un cuscino aggiuntivo in ogni risparmio per esso, così come investire in una polizza assicurativa di assistenza a lungo termine. Questo è l'unico problema, diverso da Medicare, che fa deragliare le uova del nido di pensionamento. Le spese di assistenza a lungo termine medio costano $ 400.000.

"Negli ultimi quattro anni della tua vita, c'è una buona probabilità che non sarai in grado di prenderti cura di te stesso", ha detto Patterson. "Avrai bisogno di un'infermiera o di una casa di cura, e questo è qualcosa che Medicare non coprirà."

Immagine del portfolio

I pianificatori finanziari certificati Cathy Pareto e Jack Patterson hanno alcune strategie specifiche per il vostro portafoglio. Richiede una strategia diversificata che sia "di natura globale - forse i legami per la vostra protezione dal lato negativo", ha detto Pareto.

Fondi indicizzati per i tipi di investimento-dimenticanza: i fondi dell'indice sono varietà di fondi comuni e sono a basso costo - tendono ad avere bassi costi operativi, quindi possono trasferire questi risparmi ai consumatori - per catturare un pezzo di mercato

"Piuttosto che qualcuno che cerca di acquistare azioni per conto proprio, come le singole società, questo è un modo migliore per ottenere diversificazione e meno rischi", ha affermato Pareto.

Patterson sottolinea la pianificazione fiscale con un occhio alla pensione. Raccomanda un Roth IRA.

"Puoi mettere $ 5,500 in un Roth ogni anno, se hai più di 50 anni puoi mettere $ 6,500 nel Roth", ha detto.

Patterson dice che puoi investire in un Roth attraverso un contributo o una conversione. In una conversione, si prende un IRA o 401 (k) esistente e lo si sposta in un Roth. C'era una volta un limite di $ 100.000 sulle conversioni, ma sono state scoperte dal 2006.

Come approccio alla strada secondaria, per un investitore moderatamente aggressivo, Patterson raccomanda una diversificazione del 65 percento sul mercato e del 35 percento nelle obbligazioni.


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