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Banche, genitori e consulenti finanziari hanno spesso linee guida generali su quale percentuale di reddito si dovrebbe destinare alle abitazioni. Una regola empirica del 30 percento del reddito è esistita da quando un atto del Congresso del 1981 sollevò il tetto per gli affittuari per contribuire con il 30 percento del loro reddito agli affitti di alloggi pubblici. Tuttavia, il miglior rapporto tra alloggio e reddito dipende da ciò che si guadagna, da ciò che si deve e dalla percentuale di reddito discrezionale.

Primo piano di una giovane coppia guardando un calcolatore

La necessità di investire in ristrutturazioni domestiche potrebbe dettare un minore rapporto abitativo / reddito.

La regola del 30 percento

La regola del 30 percento era in realtà la regola del 25 percento quando il Congresso approvò per la prima volta una legge nel 1969 per coprire le spese di affitto di alloggi pubblici al 25 percento del reddito degli inquilini, secondo un articolo di Bloomberg Business del luglio 2014. Nel corso del tempo, il tetto del noleggio del 30 percento è stato analizzato come linea guida generale per la spesa abitativa. "Bloomberg Business" ha riportato che il 35,3% degli americani ha superato le soglie del 30% nel 2012 e circa il 20% ha speso più del 50% del proprio reddito in alloggi.

Rapporto mutuante ipotecario

I creditori ipotecari convenzionali utilizzano un limite del rapporto tra mutuo e reddito del 36% come linea guida nella valutazione delle domande, secondo una colonna del maggio 2014 dell'esperto finanziario Dave Ramsey per Fox Business. In questo rapporto, il potenziale pagamento del mutuo, gli interessi, le rate fiscali e le assicurazioni - abbreviate in PITI - sono tutti considerati nel costo del mutuo o della casa. Se il tuo reddito mensile lordo è di $ 5.000, ad esempio, il tuo pagamento PITI massimo non dovrebbe superare $ 1.800. Mentre questa è una linea guida generale, i finanziatori possono considerare rapporti più elevati in base ad altre informazioni finanziarie nell'applicazione. Ramsey, che consiglia una regola del 25 percento del reddito per le spese di alloggio, ritiene che il 36 percento sia troppo per la maggior parte dei mutuatari.

Confronti di affitto vs mutuo

Mentre la regola del 30 percento è più spesso associata agli affitti e il rapporto tra mutuo e reddito del 36 percento è legato ai mutui per la casa, queste percentuali offrono linee guida generali per le spese di alloggio. Ci sono alcune differenze nel noleggio rispetto al prestito che possono influenzare un rapporto sicuro. Il noleggio, in particolare con un leasing a breve termine, non è in genere un rischio elevato quanto l'assunzione di un mutuo a lungo termine. Se non è possibile soddisfare i canoni di noleggio, si rischia lo sfratto e gli impatti negativi del punteggio di credito. Con un default ipotecario, non solo rischia di perdere la casa e soffrire di problemi di rating, ma rischi anche di perdere il tuo investimento nella proprietà. Essere legati da un forte rapporto ipotecario / reddito limita la qualità della vita, riferisce Ramsey.

Fattori personali da considerare

Regole generali come le linee guida del 30 percento o del 36 percento sono approcci cookie-cutter. Ogni affittuario o mutuatario deve prendere in considerazione la propria situazione finanziaria. Qualcuno con risparmi significativi è in una posizione più sicura per estendere se stesso su un mutuo per la casa di qualcuno che vive stipendio per stipendio e con un debito considerevole. Devi anche considerare i tuoi obiettivi finanziari. Se si desidera denaro per un fondo universitario per bambini, vacanze in famiglia o pensionamento anticipato, è consigliabile una percentuale inferiore di alloggi. Alcune persone pagano anche alimenti o sostegno per i figli o fanno regolarmente contribuzioni di beneficenza, che normalmente non sono incluse nel budget tipico con una linea guida sull'alloggio.


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