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Qualificarsi per un mutuo richiede un buon rating, una comprovata capacità di rimborso e un po 'di denaro. I mutui per la casa più facili hanno requisiti di punteggio di credito indulgenti. Tuttavia, più basso è il tuo punteggio di credito, più potresti aver bisogno di un acconto, per compensare. I bassi punteggi di credito comportano anche tassi di interesse più elevati e un minor numero di opzioni di prestito. La Federal Housing Administration, il Department of Veterans Affairs e il Department of Agriculture hanno criteri di qualificazione relativamente facili e il VA e l'USDA non richiedono un acconto. Alcuni istituti di credito convenzionali rendono anche più facile qualificarsi.

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Trovare finanziatori FHA, VA e USDA

È possibile ottenere un mutuo FHA, VA o USDA solo tramite istituti di credito autorizzati. I dipartimenti federali che sovrintendono a questi programmi consentono a banche, cooperative di credito, mediatori ipotecari e altri istituti di credito di partecipare in base al loro track record creditizio e alla capacità finanziaria. I prestatori approvati devono seguire determinate linee guida per l'elaborazione delle domande, sottoscrizione e finanziamento dei prestiti. Inoltre ricevono un'assicurazione o una garanzia che li rimborsa in caso di inadempimento del mutuatario. È possibile trovare un elenco corrente di finanziatori FHA e istituti di credito USDA online.

Tolleranza per il cattivo credito Varia

Istituti di credito FHA, VA e USDA possono imporre standard di credito più severi in aggiunta alle linee guida ufficiali. Questi requisiti, noti come sovrapposizioni, può rendere più difficile per te qualificarti per lo stesso prestito, a seconda del mutuante. Ad esempio, la FHA ammette ufficialmente punteggi di credito tra 500 e 579 se si dispone di un acconto del 10%. Permette ai mutuatari con punteggi di 580 o più di qualificarsi con appena il 3,5 percento in meno. Tuttavia, i prestatori FHA richiedono spesso almeno un 620 e non prenderanno in considerazione i punteggi più bassi, indipendentemente dall'acconto. Prestiti FHA richiedono anche un'assicurazione ipotecaria, che si paga mensilmente.

Sebbene VA e USDA non abbiano requisiti minimi di punteggio di credito, i prestatori di VA di solito richiedono almeno un 620. Gli istituti di credito USDA in genere richiedono un punteggio di credito di 640 e possono consentire carichi di debito più elevati con un 660 o superiore.

Prestiti convenzionali competere

Fannie Mae e Freddie Mac hanno iniziato a offrire prestiti a tasso variabile del 3% nel 2015 per servire meglio gli acquirenti a reddito basso e moderato. Fannie's MyComunityMortgage e Freddie's Home I possibili vantaggi sono per gli acquirenti di case per la prima volta e richiedono il completamento dell'istruzione di una casa. Entrambi i programmi consentono di ottenere un punteggio di credito fino a 620, ma richiedono un acconto più elevato se si dispone di un acconto o di altri fattori di rischio. I prestiti convenzionali che sono più facili da qualificare richiedono anche un'assicurazione ipotecaria privata per rimborsare i creditori in caso di inadempienza.

Problemi di credito passati non creati uguali

La serietà dei problemi di credito influisce anche sulla facilità di qualificazione. Ad esempio, la bancarotta e il pignoramento non solo riducono drasticamente il tuo punteggio, sono bandiere rosse per i creditori. È necessario attendere almeno un anno per ottenere un prestito FHA dopo un fallimento o pignoramento, e fino a tre anni, a seconda del tipo di fallimento e le circostanze che circondano il default del mutuo. Istituti di credito VA e USDA impongono anche simili requisiti di stagionatura dopo gravi insolvenze di credito.

Anche i ritardi di pagamento su carte di credito e altri conti di credito ricorrenti generano bandiere rosse, ma in genere non hanno lo stesso effetto del default ipotecario. Ad esempio, i prestatori possono concedere un pagamento in ritardo di 30 giorni nell'ultimo anno o anche un ritardo di 60 giorni negli ultimi 12- a 24 mesi.


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